Семейный/личный бюджет. Все этапы

Финансовая грамотность — это то, чему не учат в школе и даже на экономическом факультете универа. Вы должны этому научиться сами,читая книги и подобные блоги. Потому что это — одна из самых важных вещей, которые вы сделаете в своей жизни. Обеспечьте себе и детям нормальное будущее. Знайте столько, чтобы суметь научить детей управлять деньгами. Тогда у них будет прекрасное будущее, а у вас обеспеченная старость.

Этапы финансовой грамотности и инвестирования

Первый этап: постановка целей

Вы должны понимать, к чему вы хотите прийти. Потому что если вы не знаете этого, то никуда и не придете.

Хотите накопить на квартиру или дом, не влезая в ипотеку? На образование детей? На путешествие? Машину? На лечение зубов?

Может вы хотите накопить на пенсию, чтобы обеспечить себе безбедную старость? Нужно думать уже сейчас, а если вам больше 30, то думать ускоренно. Рассчитываете на детей? Не перекладывайте на них этот груз, это не доведет до добра. Ваша пенсия должна быть только на вашей ответственности. Дайте им возможность самореализоваться, допускать свои ошибки, путешествовать и узнавать новое.

Цели должны быть четкие, конкретные, с точным расчетом стоимости. Нужно указать срок, за который вы хотите достичь этой цели.

На мой взгляд самые необходимые цели для среднестатистической семьи — накопить на жилье без ипотеки, на обычную удобную машину, на образование детей, и, самое важное на пассивный доход в старости. Иначе — тьма.

Этап 2: экономия денег и оптимизация затрат

Для начала например, можно отказаться от ежедневной чашки кофе в кофейне. Эта тема с кофе стара, как мир. Давайте посчитаем вместе. Средняя чашка кофе 250 рублей в Москве (свой город посчитаете самостоятельно). 250*30=7500 * 12 мес = 90 000 рублей.

Или сигареты. Три пачки в неделю по 120 рублей. 120*3*4 недели = 1440 * 12 мес = 17280 рублей, чтобы угробить свое здоровье. Вот какие суммы вы могли бы откладывать. И таких затрат полно. От некоторых вредных можно отказаться совсем. Некоторые заменить, например, если без кофе никак, то пить его в офисе. Где-то стоит автомат для сотрудников, и пусть там не такое вкусное кофе, но 90 тысяч рублей в год… Где этого нет, можете с собой принести. Я спокойно завариваю привезенное из Италии зерновое кофе в обычном чайнике для заварки чая, а вы можете купить френч пресс, хотя результат не будет особо отличаться.

От некоторых затрат нельзя избавиться или заменить, но их можно оптимизировать. Например, у вас уходит много денег на содержание машины и бензин. Рассмотрите каршеринг, если есть в вашем городе. В Москве это дешевле, чем содержать свою машину. Можно пересесть на общественный транспорт и ничего в этом страшного нет. Нельзя брать на себя затраты, которые вам не по плечам. Не нужно брать машину в кредит, потому что если вы на нее не смогли накопить за 2-3 года, то и закрывать кредит будет тяжело. И вы не будете иметь ни финансовой подушки на непредвиденные обстоятельства жизни, ни накоплений, чтобы инвестировать. Эта трата пока вам не по плечам. Содержать машину тоже, если у вас еще нет накоплений.

Чтобы закрыть долги, нужно научиться ЭКОНОМИТЬ. Для этого есть карты банков, которые возвращают часть ваших затрат кэшбэк программой, например карта с кэшбэком в 12%. Тот же Биглион предлагает купоны на разные услуги, хотя не уверена, что стоит ходить на маникюр, когда у вас есть долги. Маникюр в салоне непозволительная для вас роскошь, если вы в минусе. Сделайте дома, к тому же сейчас в моде простой маникюр и короткие ногти. Вот без стоматологии или других медицинских услуг иногда не обойтись и через купоны это значительно дешевле.

А еще нужно поискать потенциальные источники дохода. Например, у вас в пассиве есть гараж, но ведь вы его можете сдать в аренду и он превратится в ваш актив. Или продать, если он ничего не приносит. Пассивы бесполезны, нужно больше активов.

Этап 3: учет доходов и расходов и планирование затрат

Для того, чтобы закрыть долги и стабильно откладывать деньги, даже если вы мало зарабатываете, просто обязательно нужно вести учет расходов и доходов. У меня есть выработанная техника, которую я использую уже больше 6 лет. Это помогло нам в свое время закрыть долги, кредитку и начать откладывать. Вы не сможете оценить на что уходят все ваши деньги, пока не начнете вести личный учет. Это очень помогает сократить некоторые затраты, которые на самом деле не так нужны или их можно оптимизировать (помните, всегда есть что оптимизировать, даже если вам кажется, что вы живете очень экономно).

А таблица планирования помогает откладывать по плану. Вы начинаете видеть свои деньги. Подробнее об учете по этой ссылке.

Этап 4: финансовая подушка

Далее важно накопить финансовую подушку. Ее не стоит копить, пока не закроете дорогие кредиты. Лучше на все свободные деньги закрывать долги, потому что там высокие проценты. Но если у вас остался долг только по ипотеке, пора отложить на подушку. Это та сумма, которой вам хватит на 3 месяца, а в идеале на полгода жизни, если вы вдруг останетесь без источника дохода. Без такой подушки очень рискуете. В жизни всякое бывает, компании банкротятся, новую работу вы можете найти не скоро, жена может уйти в очередной декрет в это время. Поэтому подушку нужно накопить, потихоньку откладывая хотя бы 10% от дохода. Так точно будет спокойнее жить.

Нельзя начинать инвестировать, не имея финансовой подушки. Инвестиции — это план на долгий срок. В какие-то моменты из-за настроений рынка цена может падать, особенно в кризис, например, сейчас — на фоне новостей о санкциях. Грамотный инвестор будет докупать акции, пока они подешевели, ведь он благодаря расчетам знает, что эта компания не может стоить так дешево и он знает, что цена с большой вероятностью поднимется. А вы наоборот будете продавать по цене ниже, чем покупали и фиксировать убытки. Потому что деньги часто как раз во время кризисов и оказываются нужны: из-за потери работы, поломки важной техники, дорогого лечения.

Финансовая подушка должна быть ликвидна, но в меру. На мой взгляд, больше подходит именно депозит в банк. Можно хранить на карте с % на остаток, но так они слишком ликвидные и доступные. Даже если вы переведете в личном кабинете банка с накопительного счета на счет карты, вы знаете, что ничего не потеряете, проценты придут. А вот в случае, когда это депозит в банк, вы обычно просто решаете немного подзатянуть пояса и потерпеть, иначе же пропадут проценты. Хоть их и немного, но так срабатывает психология. Всегда выбирайте вклад с капитализацией, так процент будет добавляться к сумме вклада. И ежемесячная капитализация лучше, чем квартальная, так как проценты начисляются чаще и доход получается больше.

Этап 5: Накопления и инвестиции

Накопив подушку безопасности, начинаем откладывать деньги для инвестирования. Сначала накопите хотя бы 20-50 тысяч рублей на депозите, потом можно использовать ИИС, пока программа еще работает!

Всегда ориентируйтесь на долгий срок инвестиций. На длительном сроке возникает эффект сложного процента, который на коротких сроках практически не заметен. Капитализацию иногда называют 8 чудом света.

Сложный процент — это когда прибыль в виде процентов, причисляется к основной сумме вклада, и на эту сумму начисляются новые проценты.

Конечно же, на этом этапе вам придется подробнее изучить сферу инвестиций, для этого я в очередной раз рекомендую свою любимую книгу Савенок «Инвестировать это просто».

 

Подпишись на телеграм-канал проекта и получай посты прямо в мессенджере – Financehacks.

Кредитка “110 дней без %” от Райффайзенбанка БЕСПЛАТНО вместо 1800₽ в год. В первые 2 месяца с карты можно снимать весь кредитный лимит без комиссии и с сохранением льготного периода.

Заказать 

Тинькофф Black — 1% на всё и повышенный 3-15% в трех выбранных категориях. Спецпредложения до 30%.

Заказать