Как решить вопрос с банком, если нечем возвращать кредит

У одного большая и красивая кредитная история, а другой – категорически не хочет даже слышать о кредитах, третий – только собирается брать свой первый кредит, а четвертый – уже в долговой яме.

Брать или не брать кредит, вопрос отдельной статьи. И тут я могу только советовать, решение все равно принимаете вы сами. В этой статье я хочу рассмотреть случай, когда вы взяли деньги в кредит в банке и не можете по нему платить. Именно в банке, ведь если вы одалживаете в частных кредитных организациях, вы подвергаете риску свою жизнь. Частные конторы вероятнее станут использовать незаконные методы «выбивания» долгов.

Договор с банком

Когда в вашей жизни возникла необходимость в деньгах, вы обратились в банк с заявлением на кредит. В зависимости от суммы и от ваших финансовых возможностей, банк принимает решение. После сбора необходимых документов и устного согласования всех деталей, банк составляет письменный договор. В нем должны быть прописаны все условия по кредиту: график выплат, проценты, ежемесячный платеж, а также прописаны штрафы, в случае просрочки.

Очень внимательно изучите этот договор, чтоб потом не было неприятных сюрпризов. Если вы ничего не понимаете, то попросите помощи у друзей или знакомых, кто разбирается. А еще лучше дайте почитать договор юристу и попросите рассказать вам все детали, на понятном для вас языке.

Договор очень важен. Если у вас возникнут финансовые трудности, и вы не сможете платить по кредиту, то в первую очередь нужно читать договор. В нем обычно указано, сколько вы должны платить за каждый день просрочки по кредиту. Вы сможете прикинуть, чем вам грозит неуплата по кредиту и чего вообще стоит ожидать от банка.

Позвоните и предупредите

После изучения договора, позвоните обязательно в банк. Опишите вашу ситуацию, попробуйте найти компромисс. Честно скажите банку, когда и сколько вы сможете заплатить. Если у вас хорошая кредитная история, вы исправно платили и заранее предупредите, что не сможете совершить следующую оплату, то с большой вероятностью банк даст вам отсрочку.

Не злоупотребляйте доверием банка. Если вы пообещали заплатить 20 числа, но не заплатили и вообще перестали отвечать на звонки банка, то скорее всего банк отметит вас как «неблагонадежного клиента». В следующий раз, банк вам откажет в отсрочке, и не станет предлагать лояльные условия кредитования.

Если у вас действительно веская причина (смерть близких, тяжелая болезнь, увольнение и т.п.) возьмите документальное подтверждение, чтоб предоставить его в банк. Сотрудник, с которым вы будете общаться, подскажет вам, на какой email лучше отправить документы.

Не пропадайте

Еще одна большая ошибка, которую часто совершают: исчезнуть. Не надо игнорировать банк. Уезжать из города, менять номер и вообще не выходить на связь. Таким поведением, вы портите отношение банка к вам. Банк может начать расценивать ваши действия как мошеннические, и это влечет много последствий.

При подозрении в мошенничестве, на время разбирательства, скорее всего арестуют расчетные счета вас и ваших ближайших родственников. Финансовая система общая, и в другом банке сразу увидят все ваши проблемы. Вы не сможете открыть новый счет или перевести деньги.

Вернуть хорошую репутацию намного сложнее, чем ее потерять.

Если вы не знаете, когда сможете заплатить банку, лучше позвоните и предупредите о своих финансовых трудностях. Попробуйте вместе найти решение удовлетворяющие обе стороны.

Возможные методы решения

В том случае, когда вы не паникуете и не пропадаете, методов решения проблемы есть несколько.

Обратитесь в банк и объясните ситуацию.

• Если у вас нет денег сейчас, но они точно появятся очень скоро, то банк может (но не обязан) пойти вам навстречу и перенести дату следующего платежа. Например, вы обычно платите 10 числа по кредиту, но сейчас у вас денег нет совсем, а через неделю у вас будет зарплата или премия. Банк может вам перенести дату платежа на несколько дней.
• Если вы не уверены, когда у вас появятся деньги, то не стоит увиливать перед банком. Лучше скажите прямо, попросите отсрочку или кредитные каникулы. Иногда проблемы наваливаются все вместе, и стоит на время отпустить одну, как получается решить и все остальные. Если вы самостоятельно и вовремя предупредите банк о возможных проблемах, банк оценит это и предложит выгодное решение.
• В сложных ситуациях может идти речь о реструктуризации долга. В том случае, если вам отсрочка не поможет или банк не хочет ее вам давать, пишите заявление на реструктуризацию. Банк в первую очередь заинтересован, чтоб вы отдали долг. По сути, реструктуризация — это перезаключение договора. Банк может «растянуть» срок выплаты, за счет этого уменьшить ежемесячные суммы. Но все решения банк принимает после изучения всей вашей кредитной истории. Будьте реалистами, небольшие потребительские кредиты невыгодно растягивать на десятилетия.
• Если у вас есть залоговое имущество, вы можете погасить долг или часть долга за его счет. Обычно, вы можете продать свое залоговое имущество по рыночной стоимости, в то время, как банк оценивает его лишь в 50% от рыночной стоимости. Выгоднее, если вы сами продадите его, чем если просто отдадите банку. Да и банк больше заинтересован в деньгах, чем в имуществе. Перед продажей обязательно предупредите банк об этом. В некоторых случаях, банк даже может помочь с оформлением сделки.
• Еще один метод решения вопроса по кредиту – рефинансирование. Брать новый кредит, чтоб погасить старый – глупо. Так у вас становиться еще больше кредитных обязательств. И в конечном итоге вы окажетесь в долговой яме. Рефинансирование – это не новый кредит, это перезаключение договора, иногда и в другом банке, с более выгодными условиями. Это выгодно в том случае, если на рынке появились кредиты с более низкой процентной ставкой.

Коллекторы

Если вы взяли кредит, то вас не испугало это страшное слово. Некоторые люди не берут кредит именно после страшных историй про коллекторов.

Чаще всего у банков есть коллекторский отдел. Если этот отдел не смог взыскать долг, то банк обращается в коллекторскую фирму.

Коллекторы из отдельной фирмы более агрессивны, чем работающие в банке. Они могут запугивать вас и ваших близких, звонить на работу и даже могут прийти к вам домой.

Коллекторы получают процент с ваших долгов. Но банк не заинтересован отдавать малейшие просроченные кредиты коллекторам. На практике, коллекторам передают кредиты, которые помечены как «неблагонадежные» или мошеннические. Лучше не доводить до этого.

Но если вам уже звонят коллекторы, то советую не игнорировать их звонки. Все разговоры записывайте на диктофон. Не поддавайтесь на провокации. Коллекторы умеют давить психологически и вызывать агрессию. Это их профессиональные качества. Старайтесь спокойно объяснить ситуацию. Скажите, что у вас временные затруднения, и вы скоро все решите и заплатите.

Суд

Если вы долгое время не выходите на связь и не платите по кредиту, то банк может подать на вас в суд.

Обычно, документы передаются в суд, когда банк передает «долг» внешней коллекторской фирме. Все судебные издержки будут добавлены к сумме вашего долга.

Банки подают в суд, когда другие методы не работают. Банк не пропустит срок исковой давности – 3 года. За этим четко следят, будьте уверены. Но за эти 3 года банки насчитают вам хорошую пеню и штрафы, ваш долг может прилично увеличиться.

Советую не доводить до суда, но если все же не получилось этого избежать, то не затягивайте. Сразу обращайтесь к квалифицированному юристу, чтоб он помог разобраться конкретно с вашей ситуацией.

Помните: Если вы взяли кредит, вы за него несете ответственность перед банком. А так же перед родственниками, ведь долги переходят по наследству.

Подпишись на телеграм-канал проекта и получай посты прямо в мессенджере – Financehacks.

Кредитка “110 дней без %” от Райффайзенбанка БЕСПЛАТНО вместо 1800₽ в год. В первые 2 месяца с карты можно снимать весь кредитный лимит без комиссии и с сохранением льготного периода.

Заказать 

Тинькофф Black — 1% на всё и повышенный 3-15% в трех выбранных категориях. Спецпредложения до 30%.

Заказать