Долги мертвых — проблемы наследников

О кредитах можно говорить бесконечно.
Сколько людей, столько и мнений, стоит ли брать кредит на мелкие и большие нужды?

Предположим, что заемщик умер, кому же придется платить по кредиту. И что в данной ситуации делают созаемщики, поручители и наследники.

К сожалению, это может произойти с каждым. Сегодня, кредиты выдают практически всем, поэтому ситуация со смертью заемщика не редкость.

Долг перед банком передается по наследству

Пожалуй, это самый первый и важный пункт, о котором должны знать все заемщики. В случае смерти заемщика все его долги передаются по наследству, так же как и имущество, и распределяются согласно наследству.

Согласно действующему законодательству, смерть заемщика не достаточная причина для «списания» его долгов.

Бывают ситуации, когда наследники узнают про кредитные обязательства уже после смерти заемщика – очень неприятный сюрприз.

Конечно, следуя тому же законодательству, если наследники отказываются от вступления в наследство, то и долги тоже не передаются им. Но в наших реалиях, мало кто откажется от наследства, для многих — это отказ от крыши над головой. И в таком случае, чтоб не остаться на улице приходится и принимать обязательства умершего перед банком.

Страхование жизни

В немногих случаях, если жизнь заемщика была застрахована, то это поможет наследникам избежать кредитных обязательств. Ведь банк, или другая кредитная организация, могут обратиться к страховой за возмещением долга. Но тут есть много нюансов.

При подписании договора со страховой компанией, важно прочесть и разобрать все пункты. Страховой случай может наступить или не наступить в зависимости от различных причин смерти. Например, в условиях может быть прописано, что смерть от хронических заболеваний не относится к страховому случаю. Или же не вся сумма кредита может быть погашена страховой. Страховые компании хитрые, нужно про это не забывать.  

Поручитель или созаемщик

Тут все не просто. Лучше не быть ни поручителем, ни созаемщиком.

Если при заключении кредитного договора с договором о поручительстве было согласие поручителя отвечать за любого нового должника, то поручитель заемщика становится поручителем его наследников и несет полную ответственность. А значит, если наследники перестанут платить по долгам, банк может взыскать задолженность с поручителя. Но по закону поручитель несет ответственность перед кредитором только в пределах стоимости полученного наследства.

Если в договоре о поручительстве, не были указаны дополнительные условия в случае смерти заёмщика, то чаще всего, банк не имеет никакого законодательного права требовать что-либо с поручителя.

С созаемщиком все еще сложнее. По сути он является первым, кому переходит долг. И все обязанности заемщика переходят к нему. Тут есть много юридических тонкостей, поэтому если вы являетесь созаемщиком и не знаете как лучше поступить, советую не медлить и обратится сразу к опытному юристу.

Совет: несколько раз подумайте, прежде чем становится для кого-то поручителем, и тем более созаемщиком.

Залоговый кредит

Залоговый кредит – это вид кредита, под залог какого-либо имущества. Предметом залога может быть: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия и драгоценности, акции и ценные бумаги, а также доли в уставном капитале компании или же нематериальные активы.

В случае смерти заемщика такого кредита, банк вправе продать предмет залога, и таким образом компенсировать задолженность или часть задолженности за счет этих средств.

Как обезопасить себя и своих близких?

Самый лучший способ не иметь долгов.

Но ситуации бывают разные и может случится всякое. Если вы решились на кредит, постарайтесь оформить страховку с хорошими условиями.

Условия страхования должны быть подобраны специально под ваш конкретный случай и соответствовать вашим интересам. Страховка должна учитывать все возможные причины смерти и полностью покрывать сумму долга.

Совет: лучше страховаться отдельно, не в банке, где берете кредит. Во-первых, это скорее всего окажется дешевле, так как в банковской страховке включено комиссионное вознаграждение. Во-вторых, можно подобрать более гибкие и удобные условия, чем те, которые предлагает в своей страховке банк.

Действия банка

Когда банк, или другая кредитная организация, узнает, что заемщик умер, начинаются активные действия:

• компенсация суммы долга, за счет продажи залогового имущества;
• обращение в страховую, если жизнь была застрахована в пользу кредитора;
• требование возмещения долгов с поручителя, заемщика или наследников.

Когда сумма долга не большая и банк достаточно лояльный, задолженность могут списать как безнадежную. Но вероятность такого исхода крайне мала.

Что делать, когда умер родственник

В случае смерти родственника, развитий событий может быть несколько.

Если вы знаете, что у вашего родственника остались действующие кредиты, в первую очередь нужно узнать была ли оформлена страховка. В случае, когда страховка есть и наступил страховой случай, родственники ведут переговоры только со страховой компанией и контролируют выплаты по кредиту.

Если страховки нет, или случай не является страховым, то наследникам заемщика стоит оценить все активы и долги, которые они получат в наследство.

• Долгов осталось больше, чем имущества – логичнее будет отказаться от вступления в наследство. Для правильного оформления отказа от наследства стоит обратиться к юристу или нотариусу.
• Сумма долга значительно меньше, чем стоимость остального имущества и активов – тут уже есть смысл вступить в наследство. Возможно вам придется продать часть полученного имущества, или вы сможете погашать оставшуюся задолженность, тут решать вам.

Если вы не знаете, были ли кредиты у вашего родственника, стоит поискать документы по кредитам в личных вещах. Но это не надежный вариант, ведь договор могли выкинуть или потерять. К сожалению, согласно действующему законодательству, узнать кредитную историю другого человека, даже родственника, невозможно. Так что данная ситуация одна из самых неприятных.

Я, на всякий случай, давно уже сохранила себе доступ в Госуслуги самых близких и если что могу всегда узнать кредитную историю.

Если вам позвонили представители банка или коллекторы и требуют погасить задолженность за вашего умершего родственника – сразу требуйте копию кредитного договора, графика платежей и сумму задолженности. Все переговоры ведите в официальном, письменном виде. Так вы обезопасите себя.

Каждый случай индивидуален и сложно предугадать, как будут действовать кредиторы в вашем конкретном случае.

 

Подпишись на телеграм-канал проекта и получай посты прямо в мессенджере – Financehacks.

Кредитка “110 дней без %” от Райффайзенбанка БЕСПЛАТНО вместо 1800₽ в год. В первые 2 месяца с карты можно снимать весь кредитный лимит без комиссии и с сохранением льготного периода.

Заказать 

Тинькофф Black — 1% на всё и повышенный 3-15% в трех выбранных категориях. Спецпредложения до 30%.

Заказать